互聯(lián)網(wǎng)金融呈三大發(fā)展趨勢(shì) 銀行業(yè)傳統(tǒng)模式面臨變革

近年來，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速崛起，促使傳統(tǒng)金融領(lǐng)域迎來了新的變化。第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)正蓬勃發(fā)展。在新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，金融業(yè)的傳統(tǒng)格局能否被打破，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)否替代商業(yè)銀行等問題備受關(guān)注。問題的關(guān)鍵主要包括：一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景，另一個(gè)是商業(yè)銀行面對(duì)變化如何謀變。

　　目前***互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)三大發(fā)展趨勢(shì)，一是以第三方支付、移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)；二是以人人貸替代傳統(tǒng)存***業(yè)務(wù)；三是以***融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，中國(guó)銀行業(yè)面臨傳統(tǒng)模式的變革。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)

　　從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體形態(tài)來看，目前在***范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了三個(gè)重要趨勢(shì)。

　　一是以第三方支付、移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。隨著移動(dòng)通訊設(shè)備的滲透率超過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備，以及移動(dòng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，***移動(dòng)支付交易總金額2011年為1059億美元，預(yù)計(jì)5年內(nèi)將以年均42%的速度增長(zhǎng)，2016年將達(dá)到6169億美元。比如，在肯尼亞，手機(jī)支付系統(tǒng)M-Pesa的匯款業(yè)務(wù)已超過其國(guó)內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的總和，且已延伸到存***等基本金融服務(wù)，特別需要關(guān)注的是，其并不是由商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)。而中國(guó)第三方支付的發(fā)展速度也同樣驚人。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢[微博]統(tǒng)計(jì)，2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬億元，同比增長(zhǎng)54.2%，其中第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元。

　　二是以人人貸替代傳統(tǒng)存***業(yè)務(wù)。其實(shí)質(zhì)是一種“自金融”的借貸模式。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來始終未能有效解決中小企業(yè)融資難的問題，而互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播的特點(diǎn)大幅降低了信息不對(duì)稱和交易成本，從而促使資金供需雙方都是個(gè)人的投融資模式成為可能。例如截至2012年10月，2007年成立的美國(guó)的P2P信貸公司Lending Club公司完成了8.3萬次交易，涉及金額近10億美元。而緊隨其后的是，美國(guó)P2P信貸公司Prosper也完成了超過6.4萬次的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，涉及金額4.2億美元，并且每年的增長(zhǎng)超出，利息的浮動(dòng)空間大致為5.6%-35.8%，違約率為1.5%-10%。我國(guó)P2P信貸公司的誕生和發(fā)展幾乎與世界同步，2007年8月中***P2P信貸公司——拍拍貸成立。截至2012年12月底，全國(guó)P2P信貸公司總共超過300家，行業(yè)交易總量高達(dá)200多億元，其中排名靠前的15家P2P類網(wǎng)站交易額占到整個(gè)行業(yè)的45%左右，接近70億元交易額。除拍拍貸以外，國(guó)內(nèi)宜信、人人貸等小額網(wǎng)絡(luò)***平臺(tái)都是提供此類服務(wù)的代表性平臺(tái)。

　　三是以***融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。所謂***，就是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供必要的資金援助，是兩年國(guó)外的創(chuàng)業(yè)方向之一。以Kickstarter為例，雖然它不是***早以***概念出現(xiàn)的網(wǎng)站，但卻是做成的一家，曾被時(shí)代周刊評(píng)為發(fā)明和網(wǎng)站，進(jìn)而成為“***”模式的代名詞。2012年4月，美國(guó)通過JOBS法案（Jumpstart OurBusiness Startups Act），允許小企業(yè)通過***融資獲得股權(quán)資本，這使得***融資替代部分傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)成為可能。根據(jù)《福布斯》雜志的數(shù)據(jù)，截至2013年第二季度，***范圍內(nèi)的***融資網(wǎng)站已經(jīng)達(dá)到1500多家。我國(guó)以51資金項(xiàng)目網(wǎng)為例，雖然它不是***早以***概念出現(xiàn)的網(wǎng)站，但卻是以信息匹配為特征搭建成功的一個(gè)平臺(tái)。截至目前，該網(wǎng)站已為1200余家中小企業(yè)融資成功，融資總額高達(dá)30億元。

　　四大方向

　　變革銀行傳統(tǒng)模式

　　在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融演進(jìn)中的一個(gè)又一個(gè)挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行***制定出一系列謀變措施鞏固自身地位，以在新的競(jìng)爭(zhēng)格局中拔得頭籌。

　　首先，要從經(jīng)營(yíng)理念上謀變，實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展，追根溯源還是得益于用戶的滿意度。新金融模式憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)客戶快速變化的需求，有針對(duì)性地進(jìn)行創(chuàng)新，使其比較有效地占有客戶信息。故傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，摒棄原有的推銷式經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)客戶細(xì)分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署，使客戶可以自主決定在諸多移動(dòng)金融服務(wù)中的個(gè)性選擇和靈活下載，從而化用戶體驗(yàn)。

　　其次，要從經(jīng)營(yíng)方式上謀變，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)物理營(yíng)銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道的有機(jī)結(jié)合。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)渠道，從以往前后臺(tái)分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉(zhuǎn)向一體化運(yùn)營(yíng)，將客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品定制、風(fēng)險(xiǎn)管控、財(cái)務(wù)處理等集中到IT層面統(tǒng)一設(shè)計(jì)。但也應(yīng)看到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍具備不可替代的優(yōu)勢(shì)。實(shí)體銀行具有的包括資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠(chéng)信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等，仍可建立看得見、摸得著的信任。倘若物理銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行得以并行，必將收獲1+1遠(yuǎn)大于2的巨額利潤(rùn)。

　　再次，要從業(yè)務(wù)體系上謀變，實(shí)現(xiàn)聚集各類商業(yè)品種的“金融超市”式的服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力促使它能較快切入到某一具體金融領(lǐng)域，然而由于經(jīng)驗(yàn)上的匱乏，短時(shí)間內(nèi)僅憑金融“門外漢”的互聯(lián)網(wǎng)公司還不能做到各類金融產(chǎn)品的交錯(cuò)組合。這恰恰也是銀行業(yè)長(zhǎng)久以來積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，所以為了完善服務(wù)方式，商業(yè)銀行***積極創(chuàng)新，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)條線與在線金融中心、移動(dòng)金融、電子商務(wù)、電子支付平臺(tái)等新興技術(shù)模式加以整合，以滿足客戶日益多元化的需求，實(shí)現(xiàn)“綜合金融服務(wù)”。

　　，要從戰(zhàn)略導(dǎo)向上謀變，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與其它金融機(jī)構(gòu)以有益合作代替惡性競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。商業(yè)銀行要正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司與其自身的關(guān)系，阿里小貸的成功得益于其擁有的海量客戶數(shù)據(jù)信息，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密結(jié)合，一方面推進(jìn)銀行本身的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展方式，另一方面加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)把控，從而二者實(shí)現(xiàn)互利共存的“競(jìng)合關(guān)系”。